数字货币真的来了吗？央行回应！

近日数字货币时代真的来了吗，一张央行数字货币在ABC账户中测试的照片在网上流传。

并且据悉，苏州相城区各区级机关、企事业单位的工作人员，其工资由建农四大国有银行支付，将完成央行的安装工作。数字货币 (DC/EP) 数字钱包 4 月。. 5月，工资中50%的交通补贴将以数字货币的形式发放。

不少人欢呼：数字货币，我们来了！

从农行数字货币钱包的截图来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常支付和管理功能基本相似。》、“触摸和触摸”四个常用功能。图片来源：每日经济新闻

4月17日晚，央行数字货币研究所对央行数字货币内测做出最新回应。据央行数字货币研究所介绍，目前DC/EP信息在线传输是技术研发过程中的测试内容，并不代表数字人民币正式发行。

目前数字人民币的封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

那么数字货币究竟是什么？

为什么要发行数字货币？

数字货币与支付宝、微信支付有什么区别？

所有的现金都会被取代吗？

数字货币会对日常生活产生什么影响？

这些问题一时间成为了广大民众最想知道的内容。

什么是数字货币？

央行数字货币是指央行发行的数字货币，是央行的负债，具有国家信用，相当于法定货币。

中国央行数字货币也不同于其他央行数字货币。它的英文缩写叫做“DC/EP”。在：

DC=数字货币就是数字货币

EP=电子支付是指电子支付

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了明确定义，即“其功能特性与纸币完全相同，但只是一种数字形式”，“是一种数字支付”具有价值特征的工具”。

在定位方面，DC/EP 是 M0 而不是 M1、M2。

M0：一般指流通中的现金

M1：一般包括M0+各单位活期存款

M2：包括M1+居民储蓄存款+企业定期存款+企业其他存款+证券公司客户存款。

那么，央行数字货币用在哪里？

具体来说，央行数字货币不付息，可用于小额、零售、高频业务场景；使用时，应遵守所有现行的现金管理、反洗钱和反恐融资规定。并向中国人民银行报告可疑交易。

央行的数字货币是法定货币，有法定补偿，也就是说不能拒绝接受数字货币。在合法性方面，其有效性和安全性是最高的。

央行数字货币采用两层操作系统。首先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，然后再将这些机构兑换给公众。

为什么要发行数字货币？

1.现有的M0（纸币和硬币）很容易被匿名伪造，如果改用DC/EP，虽然仍有风险，但监管难度低于纸币和硬币。

2.移动支付变得越来越普遍，现金的使用频率大大降低。

3.纸币、硬币的发行、印刷、退还、保管、防伪等成本非常高。DCEP 可以降低这些成本。

4.满足公众一些正常的匿名支付需求。

5.有利于重塑贸易清算结算体系，促进人民币国际化。

与支付宝和微信支付有什么区别？

央行官员表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，央行的数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，效果不同。

从用户的角度来看，央行的数字货币具有更广泛的使用范围、无限制的合法补偿和强制，而其他支付方式不具备此功能。与非银行支付方式相比，央行数字货币更安全，使用范围更广，无需绑定银行账户。

金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤指出，从大众的角度来看，在体验上，央行数字货币的使用与第三方支付类似，都需要移动终端设备。

但央行数字货币与支付宝、微信支付最大的区别在于合法权益的不同。央行的数字货币是国家背书的，相当于法定货币。但是，支付宝和微信上普通人的个人资产其实是一种记账，而这两种支付工具都是以商业银行结算为基础的。支付宝、微信等第三方支付工具不能转账，但央行数字货币可以打破支付行业的壁垒，实现支持的银行与支付工具之间的流通。同时，微信和支付宝都是实名支付，央行的数字货币可以给普通老百姓一定的匿名支付需求。

会不会影响支付宝和微信？

有分析称，央行数字货币将影响支付宝或微信支付的地位；也有人认为，支付宝和微信的使用已经非常丰富，央行数字货币的推出可能不会带来太多惊喜。如何看待这个问题？

董希淼表示，央行数字货币对支付宝和微信没有影响。数字货币的有效性是微信支付和支付宝无法比拟的。数字货币正式上线后，必须使用，但不需要微信和支付宝。可能有一种可能——使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。然而，用户其实并不太在意支付方式背后的逻辑，取其易用、方便、安全为准。

毕彤彤指出，央行数字货币是否会影响微信和支付宝的市场地位，从长远来看，这是一个由市场决定的过程，取决于使用的便利性、商业价值、经济规模等。但理论上不会影响支付宝和微信支付的地位。央行的数字货币将作为一种补充支付手段进入普通百姓的生活。可以想象，未来支付宝和微信也将接入央行数字货币，支付工具的功能有所增加，但渠道和场景并没有改变。

举个简单的例子，支付宝和微信经常会和一些商业银行合作，给消费者一些全额折扣，或者将营销与星巴克、全家便利店等线下消费场景结合起来，但 DC/EP 本身作为“法币”会不承担这些职能。当然，在推广阶段，负责运营的商业银行会推出营销活动，促进钱包下载。

会给日常生活带来什么影响？

董希淼指出，央行的数字货币是法定货币和数字人民币，商家不能拒绝使用，否则违法。

目前，央行数字货币仍在测试中。未来，随着央行数字货币的应用，用户的支付选择将更加丰富，更加方便快捷。

毕彤彤表示，数字货币的落地不会一蹴而就，会有一个普及的过程。但可以肯定的是，央行数字货币DC/EP的发行实施将进一步推动中国“无现金社会”的发展

. 对于公众来说，“电子现金”在日常生活中的使用将进一步增加。偏远地区的人们会欣赏中央银行数字货币的好处。例如，政府或机构向个人发放现金补贴。以前可能有些人没有银行账户，也可能存在贪污贪污，但是央行数字货币之后，大家只要下载注册一个央行数字货币钱包，主办方直接会比较多交付方便透明。

所有的现金都会被取代吗？

央行数字货币的实施会完全取代现金吗？

董希淼表示，数字货币不可能完全替代现金。至少目前，存在一些技术限制。另外，由于用户习惯不同，并不是每个人都习惯这种支付方式。例如，一些老年人可能不接受数字货币。

毕彤彤表示，央行数字货币在一定时期内不会完全取代纸币，而是作为普通老百姓日常消费的补充。迈向“无现金社会”是一个长期的过程，不可能一蹴而就，可能需要几十年甚至几百年才能真正实现。

线下支付有哪些技术支持？

央行数字货币可以在离线状态下完成支付。背后有什么样的技术支持？这是央行数字货币的一大优势吗？

董希淼透露，目前还不清楚央行数字货币采用什么技术来支持线下使用。如今，大多数非接触式支付都依赖于近场通信 (NFC)。可以离线使用，确实比微信支付和支付宝更有优势。事实上，Apple Pay 等非接触式支付在离线使用方面已经成熟。

毕彤彤表示，央行数字货币的一大特点是“双线下支付”。在没有网络的情况下实现双方交易无疑是一个技术难题，也体现了央行数字货币的技术优势。这种技术支持可以从专利中找到。

根据我们之前对央行数字货币相关专利的审查，央行数字货币研究所发布了《使用数字货币芯片进行线下支付的交易与方法》，中国工商银行发布了《基于数字货币的数字货币》。线下支付方式、终端和代理“交付设备”和“基于区块链的线下支付系统和方法”均采用区块链和非区块链方式，通过支付识别、数字证书、非对称等关键技术实现“双线下支付”加密。”的特点。

当然，也有业内人士指出，目前公开的专利还没有说明如何解决双离线情况下的“双花问题”，这需要更多的技术专利公开。当然，这个问题也可以通过法律手段加以预防，防止恶意动机，事后追偿。

数字货币会带来哪些新问题？

随着数字货币时代的到来，可能会出现哪些新问题？

董细淼说，我觉得这是好事。因为数字货币方便快捷，正如我前面提到的，对于整个社会来说，数字货币的应用可以降低交易成本，提高金融运作的效率，同时可以防止洗钱等非法活动。

但目前仍处于测试阶段，正式应用甚至大规模推广都需要时间。每个人都需要一段时间来感知和认识数字货币的优势。

毕彤彤指出，数字货币时代的到来将在一定程度上改变现有的社会结构和制度功能。很明显，未来印刷厂可能会关闭数字货币时代真的来了吗，银行员工，尤其是普通柜员和自动取款机的机会会进一步减少。此外，数字货币也将成为不法分子诈骗的新手段和掩护。目前，市场上出现了打着央行数字货币旗号的骗局，央行也多次发布风险提示。这些都是未来需要面对的新问题

来源：综合自21世纪经济报道、每日经济新闻、央视新闻、科技日报、新华网微博等。